Система, которая существует издавна
ОДНО время Джон подумывал о том, чтобы выделить часть средств, предназначенных для строительства мастерской, на страхование от огня. Но он рассуждал так: «Я всегда очень осторожен. Вряд ли у меня случится пожар, а значит, страхование окажется пустой тратой денег». И все же в один прекрасный день пожар вспыхнул. Застрахуй Джон в свое время мастерскую, он наверняка смог бы заново ее отстроить. Но, увы, он этого не сделал. Читать далее...
Материал взят из известного в мире, познавательного, журнала Пробудитесь! от 22 февраля 2001 года, который издается 91 год на 82 языках, средний тираж 38 451 000 экземпляров
Страхование — это не обязательно вложение средств, которые человек ожидает получить назад. Это и не азартная игра, участие в которой предполагает определенную долю риска,— страхование, напротив, защищает от уже существующих рисков. Оно дает возможность «разделить» риск с другими людьми.
Он существует уже не одну тысячу лет. Нечто вроде кредитного страхования было включено в кодекс Хаммурапи — свод вавилонских законов, который, как принято считать, появился до Моисеева закона. В древности судовладельцы, чтобы финансировать свои торговые поездки, брали кредиты у вкладчиков. Если корабль тонул, судовладельцы не обязаны были возвращать взятые в кредит средства. Большинство кораблей благополучно возвращались из плавания, и потому убытки, которые могли потерпеть кредиторы, покрывались за счет процентов, выплачиваемых им судовладельцами.
Одна из самых крупных в мире страховых компаний, «Ллойд», созданная в Лондоне, с самого своего появления тоже была связана с судоходством. В 1688 году Эдвард Ллойд держал кофейную, куда приходили лондонские торговцы и банкиры, чтобы обсудить свои дела в непринужденной обстановке. Там предприниматели, заключавшие с моряками сделки страхования, ставили свои подписи под определенной страховой суммой, которую они обязывались выплатить в обмен на уплату страховых взносов, или премий. Таких страховщиков стали называть андеррайтерами (от английского «underwrite», что значит «подписать»). В 1769 году страховое объединение «Ллойд» приобрело официальный статус и со временем превратилось в крупнейшую компанию, специализирующуюся на морском страховании.
Когда сегодня люди заключают договор о страховании, они тоже «делят» риск между собой. Современные страховые компании анализируют статистические данные, чтобы оценить, насколько часто причинялся ущерб или терпелись убытки в прошлом — например, от пожара в мастерских,— и определить, какие потери могут понести их клиенты в будущем. Для выплаты компенсаций тем, кто потерпел убытки или понес ущерб, страховая компания использует компенсационный фонд, образованный из взносов многих страхователей.
Нужно ли страхование вам? Если да, то какой вид страхования уместен в ваших обстоятельствах? Независимо от того, пользуетесь вы услугами страховых компаний или нет, что́ поможет вам действовать осмотрительно в нашем полном опасностей мире?
В ОДНИХ странах существуют обязательные виды страхования, в других — большинство его видов практически не известно. Кроме того, стоимость страхования и степень защиты, которую оно предоставляет, в разных странах сильно отличаются. Однако в основе страхования везде лежит один принцип — распределение рисков.
Чем больше у человека имущества, тем больше он может потерять. Также чем больше обязанностей возложено на кого-либо в семье, тем более ощутимы будут последствия в случае его (ее) смерти или потери трудоспособности. Страхование может уменьшить страх перед возможной потерей имущества или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.
Есть ли смысл расходовать средства на страхование, ведь оговоренный в контракте случай может вообще никогда не произойти? Но стоит ли считать покупку запасной шины пустой тратой денег, если она может так никогда и не пригодиться? Расходы на запасную шину оправданы уже потому, что с ней водитель чувствует себя спокойнее. Конечно, некоторые потери не восполнишь с помощью финансовой компенсации, но она может возместить ущерб другого рода.
Какие потери могут быть покрыты за счет страхования?
Большинство договоров индивидуального страхования можно разделить на несколько категорий:
Страхование на случай утраты, ущерба или гибели имущества — дома, торгового предприятия, автомобиля и любых других видов собственности — одна из самых распространенных форм защиты от возможных потерь. Джон, упомянутый в предыдущей статье, отказался именно от такого вида страхования, когда не застраховал свою столярную мастерскую и ее оборудование.
Есть виды страхования жилья, которые предусматривают и страхование некоторых находящихся в нем вещей. Если вы заключаете такой договор, было бы разумно сделать опись всего застрахованного домашнего имущества, по возможности также сфотографировав его или сняв на видеокассету. Этот список вместе с квитанциями или оценочными ведомостями следует хранить в надежном месте вне вашего дома. При наличии этих документов намного легче предъявлять требование о выплате страхового возмещения.
Во многих странах существуют некоторые виды государственного страхования, обеспечивающего выплату пенсий по старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание. Но даже в этих странах за счет такого страхования иногда оплачивается лишь часть расходов на медицинское обслуживание или расходы только на определенные виды лечения. Поэтому кто-то прибегает к дополнительному страхованию, чтобы иметь возможность оплачивать остальные издержки на лечение. Есть предприятия, которые обеспечивают медицинское страхование своим служащим.
В некоторых странах существуют системы охраны здоровья, которые обеспечивают полное медицинское обслуживание за определенную ежемесячную или ежегодную плату. Организации, входящие в такие системы, стараются снизить стоимость обслуживания, предоставляя менее дорогую медицинскую помощь и поощряя обращаться к профилактической медицине. При этом пациенты могут быть больше ограничены в выборе специалистов и методов лечения, чем при обычном страховании здоровья.
Страхование построено на том, что человек платит деньги сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую защиту в будущем. Поэтому нет ничего удивительного в том, что страховое дело привлекает огромное число мошенников. Такое происходит как в развитых, так и в развивающихся странах. Ввиду этого разумнее всего остерегаться страхования, так сказать, «по дешевке» и не иметь дела с сомнительными страховыми организациями. Немало преуспевающих клиентов лишаются всего, когда такие компании оказываются не в состоянии выплатить условленную страховую сумму или просто внезапно и бесследно исчезают.
Поэтому, как и при любой серьезной покупке, важно собрать сведения о разных страховых компаниях. Это нередко помогает сэкономить средства. Например, некоторые компании устанавливают более низкие страховые взносы при страховании здоровья для тех, кто не курит, а при страховании автомобилей — для тех, кто окончил курсы вождения. Но как тому, кто хочет что-то застраховать, найти надежных страховщиков?
Прежде всего следует расспросить о разных компаниях и их агентах у тех, кто уже имел с ними дело. Вы можете поинтересоваться у своих друзей и знакомых о том, насколько надежна данная компания, а также о том, отличается ли тот или иной страховой агент честностью и внимательностью. Кроме того, важно принимать к сведению сообщения о том, что какая-то компания терпит трудности.
Оценить степень надежности компании и ее финансовое положение помогут специальные справочники, которые можно найти в библиотеке, книжном магазине или в Интернете. Они предоставят ответы на следующие вопросы: насколько твердо финансовое положение данной компании? Вела ли она свои дела успешно на протяжении многих лет? Известна ли она тем, что выполняет требования о выплате страхового возмещения быстро и без лишних прений?
Однако не стоит всецело полагаться на данные, опубликованные в таких справочниках. Так, одна долго просуществовавшая страховая компания, активы которой составляли миллиарды долларов, в широко известном справочнике была оценена как самая надежная. А всего через неделю после этого ее финансовое положение оказалось таким, что ведение ее дел вынуждено было принять на себя государство!
Страховой агент обычно представляет определенную страховую компанию. Брокер, или независимый агент, может обращаться в различные компании, чтобы найти наиболее надежного страховщика за условленную цену. И тот и другой должны сохранять хорошие отношения с клиентами, чтобы не потерять работу. Если страховой агент надежен и заботится об интересах клиентов, он может быть им очень полезен.
Прежде всего хороший агент или брокер поможет клиенту выбрать подходящий вариант из, казалось бы, бесконечного перечня страховых услуг. Он также подробно расскажет клиенту о полисе. Как известно многим, в страховом полисе разобраться крайне сложно. Президент одной страховой компании признался, что сам не вполне понимает кое-что из сказанного в полисе, выданном ему при страховании его собственного дома!
Сведения, полученные от агента, помогут клиенту избежать неприятных сюрпризов. Например, в большинстве полисов, оформляемых при страховании имущества и здоровья, указывается определенная сумма, которую страхуемый должен заплатить — скажем, за ремонт автомобиля или медицинские услуги,— прежде чем страховая компания выплатит ему страховку. Агент может также отстаивать интересы своего клиента перед страховой компанией, в случае если у того возникают затруднения при получении причитающейся ему страховой суммы.